Genom riksdagens antagande av regeringens proposition 2024/25:138 ändrades regelverket kring de tillstånd som krävs för att lämna och förmedla konsumentkrediter. De huvudsakliga förändringarna består i att lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter (LVK) har upphävts med verkan från 2025-07-01, samt att lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse (LBF) har kompletterats med 1 kap 7 a §. Dessa förändringar innebär att endast företag med tillstånd att bedriva bank- eller finansieringsrörelse (kreditinstitut) kommer få lämna och förmedla konsumentkrediter. Det finns dock vissa uttryckliga undantag i LBF för verksamheter som med andra tillstånd bedriver verksamheter som kan ge ut och förmedla konsumentkrediter, exempelvis i form av bostadskrediter eller kreditkort. Ytterligare ett undantag gäller för företag som före 2025-07-01 hade tillstånd enligt, eller var undantagna från tillståndsplikt enligt, LVK (konsumentkreditinstitut).
Konsumentkreditinstitut får enligt övergångsbestämmelserna till LVK fortsätta bedriva sin verksamhet till och med 2026-07-31. Om ett sådant företag senast 2026-07-31 lämnar in en ansökan om tillstånd att bedriva bank- och finansieringsrörelse får verksamheten fortsätta bedrivas enligt LVK tills dess att ansökan har prövats slutligt.
Konsumentkreditinstitut som avser att fortsätta sin verksamhet står inför en betydande utmaning i form av kravet på tillstånd som kreditinstitut. Regelverket för bank- och finansieringsrörelse är betydligt mer omfattande och komplext än de krav som gäller för verksamheter som enbart tillhandahåller eller förmedlar konsumentkrediter med tillstånd enligt LVK. Det är därför avgörande att säkerställa att verksamheten har förutsättningar att uppfylla dessa högre krav redan innan ansökningsprocessen inleds.
För vägledning kring vilka uppgifter som ska lämnas i samband med ansökan om tillstånd att bedriva bank- eller finansieringsrörelse hänvisar FI till (EU) 2022/2580. De uppgifter som ska ges in är omfattande, och regelverket medger inga lättnader för verksamheter som tidigare varit verksamma som konsumentkreditinstitut. Sammanfattningsvis ska en ansökan bland annat innehålla följande:
- Utförlig verksamhetsplan för åtminstone de tre första åren efter auktorisationen.
- Institutets finansiella information, inklusive prognostiserade kassaflöden, balans- och resultaträkningar för minst 3 år, tillsammans med tillhörande antaganden för både bas- och stresscenario.
- Redogörelse för institutets kapitalsituation samt en bedömning av det interna kapitalbehovet för de kommande tre åren.
- Information om ledning samt ägar- och organisationsstruktur.
- Underlag för ägar- och ledningsprövning.
- Styrdokumentspaket som uppfyller tillämpliga krav.
- Dokumentation som visar att och hur startkapitalkravet, om 1–5 MEUR, är uppfyllt eller kommer uppfyllas.
NFC bedömer att steget från konsumentkreditinstitut till kreditinstitut medför kraftigt ökade regulatoriska och organisatoriska krav. För verksamheter som berörs av de ovan beskrivna lagändringarna kan NFC bistå och bidra till en smidigare övergång. Med lång och gedigen erfarenhet av tillståndsärenden och kreditinstitut erbjuder vi stöd genom hela processen – från upprättande av ansökan och hantering av kompletteringsbegäranden till förberedelser inför och stöd efter att tillstånd har beviljats. Om ni redan har påbörjat arbetet kan vi genomföra en second opinion och kvalitetssäkra befintligt framtaget material för att minska risken för brister och effektivisera dialogen med myndighet. Välkommen att kontakta oss om ni har frågor eller önskar stöd i arbetet med övergången till kreditinstitut.
